В повседневной жизни каждый человек или бизнес нередко сталкивается с таким вопросом, как кредитование или сохранение своих свободных денежных средств на банковском депозите (вкладе).
Основой для принятия решения по кредитованию или вложению средств выступает размер банковской процентной ставки – цены денег определённой валюты.
Что она из себя представляет, банковская процентная ставка, и как она влияет на денежно-расчётные отношения между физическими лицами, субъектами хозяйствования и экономику в целом ?
Цену денежных средств (процентную ставку) определяет непосредственно сам коммерческий банк, отталкиваясь от уровня той ставки по которой обеспечивается его ликвидность со стороны главного уполномоченного органа государства - регулятора, осуществляющего контроль за денежно-расчётными операциями в стране (Национальный, Центральный банк или Федеральная резервная система).
Эта ставка, по которой регулятор предоставляет кредиты коммерческим банкам, называется учётной (ключевой) ставкой или ставкой рефинансирования.
Другими словами, банк покупает деньги у регулятора (Цантрального банка) «накидывает» на эту цену свою маржу и продаёт их уже конечным потребителям в виде выдаваемых кредитов.
Таким образом, процентная ставка кредита для населения и реального сектора включает в себя цену денег регулятора (Центрального банка) + наценку (маржу) самого коммерческого банка (КБ).
Формула банковской процентной ставки(БПЦ):
БПЦ = Учётная ставка + Маржа КБ
В среднем маржа коммерческого банка может составлять от 2 до 5 %. При этом цена на вклады банка (принимаемые средства на хранение) будет на 2-4 % пункта ниже стоимости их кредитов, что, по сути, определяет естественную коммерческую выгоду банка от своей деятельности. То есть, берёт у клиентов дешевле, продаёт дороже.
К примеру, коммерческий банк взял кредит у Национального банка под 7 %. Выдачу своих кредитов он осуществляет под 12 % (7 % + 5 %), а вклады принимает под 9 % (12 % - 3 %).
Вся, ценовая политика коммерческого банка, во много ещё зависит и от структуры, объемов, сроков, рисков его активов (кредитов) и пассивов (вкладов - депозитов), что может сказываться на конечной стоимости индивидуальных сделок со своими клиентами.
Банки в большей степени заинтересованы в наращивании своей прибыли за счёт увеличения объема кредитных услуг, а не величины своей маржи на стоимость денег. Поэтому рост банковской процентной ставки происходит в основном за счёт увеличения ключевой учётной ставки регулятора, а не величины маржи коммерческого банка в ней. А изменение самой учётной ставки, напрямую зависит уже от уровня инфляции, той денежной единицы, на которую она устанавливается.
Чем выше уровень инфляции, тем выше банковские процентные ставки.
Регулирование учётной ставки – это основная функция регулятора от которой зависит экономическая стабильность государства.
В случае роста инфляционных процессов (роста цен), регулятор поднимает ключевую ставку, что свидетельствует об ужесточении денежно-кредитной политики государства. То есть, учётная ставка становиться высокой, а значит и увеличиваются ставки по кредитам, которые выдают коммерческие банки. Эта ситуация стимулирует население не к трате денег, а к их сбережению. При дорогих кредитах население и реальный сектор не заинтересован в их привлечении и естественной трате денег. За счёт политики высоких ставок экономические процессы в стране замедляются, товарно-денежные обороты в экономике падают, что ведёт к снижению цен и как следствие к снижению инфляции.
В условиях замедленной экономики и стабилизации уровня цен, регулятор начинает снижать учётную ставку, уже для стимулирования спроса на деньги и их трате. Политика дешевых кредитов в свою очередь ведёт к «разогреву» экономики. Происходит уже всё наоборот, население начинает активней привлекать кредиты и тем самым стимулировать экономический рост реального сектора.
То есть, регулятор постоянно должен находить точку равновесия уровня учётной ставки для балансировки платёжеспособного спроса, поддержки экономического здоровья реального сектора и государственной стабильности.
Процентная банковская ставка - механизм формирования и влияние на экономику - Как-то так !
