Поверхностно о SWIFT/СВИФТ знают многие, но о его сути и как он может влиять на обычных людей … ?
Большинство воспринимает такую аббревиатуру – SWIFT, как нечто, связанное с переводом денег от одного субъекта к другому, и в последнее время, вызывающее особую тревогу у некоторых участников расчетно-денежных отношений, как в Беларуси, так и в России, когда начинают говорить об его отключении или блокировке в рамках американских и западных санкций.
Так что-же такое SWIFT ?
Попробуем в простой форме пояснить для обычных людей его суть и значение в денежных расчетах.
Чтобы понять SWIFT, необходимо понимать суть самого банковского перевода, с которым он непосредственно связан: как его сделать и какой при этом происходит процесс списания и зачисления.
Как работаю банковские переводы
Для того чтобы совершить банковский перевод отправителю необходимо создать платежное поручение. При безналичных расчетах его могут создавать как физические, так и юридические лица.
В большинстве случаев платежное поручение имею электронную форму, которая формируется пользователем в личном мобильном приложении, интернет-клиенте или в системе Банк-Клиент для юридических лиц.
Платёжка, по сути, это распоряжение банку на перевод денежных средств клиента с одного расчетного счета на другой.
В ней указываются обязательные реквизиты, как Плательщика, так и получателя (Бенефициара):
- наименование обслуживающего банка и банка получателя;
- банковские идентификационные номера (БИК – код банка) двух организаций, между которыми происходит пересылка средств;
- полное наименование участников сделки;
- назначение платежа;
- расчетные счета - с которого происходит перечисление денег и на какой;
- УНП отправителя и бенефициара;
- сумма переводимых средств цифрами и прописью.
После того, как клиент (плательщик) отправил платежное поручение в банк, банковский сотрудник проверяет её, и если она соответствует установленным требования (правильно заполнена) принимает к исполнению.
И вот что происходит дальше.
Возможны 3-и схемы банковского перевода:
1 - Перевод осуществляется со счёта на счёт клиента одного банка
Как, допустим, в нашем примере, где Фирма А (директор Петя) оформила платежное поручение для перевода 100 рублей Фирме Б (директор Дима).
Так как расчетные счета Фирмы А (Петя) и Фирмы Б (Дима) открыты в одном банке, то тогда этот обслуживающий банк просто осуществит проводку в своей бухгалтерской книге по списанию средств с одного счета и пополнением другого и не более того. Платеж быстрый и не занимает много времени (в течение нескольких часов).
2 - Перевод осуществляется со счёта на счёт клиента другого банка, но в пределах государства
А если Фирме А (директор Петя) необходимо перевести деньги Фирме В (директор Костя), который обслуживается в другом банке, но в пределах Беларуси ?
Здесь в процесс уже включается Национальный банк (НБ) РБ.
В соответствии с законом у всех банков, работающих в РБ, должны быть открыты счёта в НБ РБ. Счет каждого банка регистрируется в НБ РБ и называется корреспондентским (корсчёт – НОСТРО).
В НБ РБ есть бухгалтерская книга, где учитывается движение денег между банками на их корреспондентских счетах.
Допустим, Петя хочет перевести 100 руб. из своего «зеленого» банка Косте в «синий».
Получив соответствующее распоряжение (платежку) «зеленый» банк (в котором обслуживается Петя) уменьшает остаток средств по счету Пети и отправляет запрос в НБ РБ, чтобы 100 руб. с его корреспондентского счета ушло на счет «синего» банка для дальнейшего зачисления на счет Кости - о чем в бухгалтерской книге НБ делаются соответствующие записи.
Поэтому деньги отправляемые клиентам других банков доходят до адресата немного дольше (1-2 дня).
По данному сценарию НБ РБ осуществляет платежи только между белорусскими банками.
3 - Перевод осуществляется со счёта на счёт клиента другого банка, расположенного за пределами государства (международные платежи)
Допустим, у Пети есть счёт в долларах США, а ещё у Пети в Америке есть партнер Джон. У Джона открыт счёт в каком-то американском банке. Петя поручает своему банку отправить Джону 10 $.
И что теперь делать зелёному банку с таким поручением ?
Схема, по которой Петя переводил деньги Косте, не сработает, т.к. Национальный Банк РБ осуществляет платежи только между белорусскими банками. Соответственно у банка должен быть какой-то другой корсчет, с которого он сможет переводить деньги в Америке. И он есть.
Белорусские банки могут открывать себе корсчета в иностранных банках.
Таким образом, получив запрос от Пети на перевод Джону, белорусский банк списывает 10 $ со счета Пети и отправляет запрос в американский банк о том, чтобы тот перевел деньги с его корсчёта Джону. И таких иностранных корсчетов у каждого банка много. Они есть в каждой стране, в которую банк может осуществлять переводы.
Соответственно, чтобы сделать перевод в другую страну у вашего банка, должен быть открыть корсчёт в банке этой страны. И если по каким-либо причинам этот корсчет будет заблокирован, то клиенты банка, попавшие под санкции, не смогут переводить деньги в эту страну.
Ну и причём здесь SWIFT ?
Из всего выше изложенного видно, что все банковские переводы представляют из себя просто обмен информацией.
Чтобы переводы проходили быстрее, должна быть какая-то единая система, в которой банки могут быстро обмениваться информацией.
И она есть. Эта система называется SWIFT.
Можно сказать, что это чат для банков.
Попросту говоря, при любом движении денег между разными банками одновременно передается сообщение в системе SWIFT, подтверждающее корректность данной транзакции.
SWIFT подразумевает только передачу информации на выполнение платежной операции. Сами же платежи осуществляются самими банки через базовую платежную сеть.
Если отключить какой-нибудь банк от этого чата, то он не потеряет возможность осуществлять переводы, и он всё также сможет обмениваться информацией между банками, только это будет не так удобно и быстро.
Это можно сравнить с переходом от айфона к пейджеру.
Многие ассоциируют SWIFT с платежной системой. Но это не так.
По сути, SWIFT/СВИФТ не переводит деньги, а только осуществляет передачу информации об операции. В системе поддерживается один из типов сообщений МТ103, который позволяет одному банку давать распоряжение другому на перевод денег между счетами клиентов этих банков. При этом сама система контролирует действия всех банков-участников перевода, чтобы средства были списаны и зачислены быстро и безопасно.
Проще говоря, когда импортер производит оплату своих товаров и услуг поставщикам, банк-импортер дебетует счет импортера и помещает эту сумму в NOSTRO (свой корсчёт в иностранном банке) и отправляет сообщение через SWIFT в иностранный банк-бенефициар для дебетования своего NOSTRO и кредитования бенефициара с той же суммой. Это сообщение называется MT103.
SWIFT помогает в переводе денег.
SWIFT присваивает каждой финансовой организации уникальный код. Этот код состоит из 8/11 символов и называется SWIFT CODE .
Предположим, клиент банка А, филиал в Тривандраме, Индия, хочет отправить деньги своему другу, который работает в банке В, филиал в Париже, Франция. Индиец может войти в отделение своего банка А, указав номер счета своего друга и SWIFT-код банка Б. Банк А отправит SWIFT-сообщение о платежном переводе в отделение банка B по защищенной сети SWIFT. Как только банк B получит сообщение SWIFT о входящем платеже, он спишет c корсчета индийского банка и зачислит деньги на счет друга.
Очень важно иметь в виду, что SWIFT — это только система обмена сообщениями, он не содержит никаких средств или ценных бумаг. Фактические денежные средства переводятся с использованием других методов. SWIFT/СВИФТ только транспортирует сообщения о переводах.
Относительно санкций !
Страну отключить от SWIFT не возможно. Возможно, отключение от этой коммуникационной системы непосредственно только самих банков. То есть, по поводу отключения Беларуси и России от SWIFT, это означает, что необходимо осуществить эту процедуру относительно каждого банка этих стран.
Чем это может грозить ?
На проведение расчетов внутри страны это не повлияет. Как белорусские, так и российские банки могут переключиться на работу между собой используя только отечественную систему (к примеру, российского производства) – Систему передачи финансовых сообщений (СПФС). К системе уже подключено 335 пользователей, в том числе 38 зарубежных участников из девяти стран.
На сегодняшний день к СПФС подключены все белорусские банки.
Международные платежи тоже будут проходить, но значительно дольше. Это в первую очередь заметит бизнес работающий с иностранными компаниями. Деньги будут дольше идти в Беларусь и дольше выходить из неё. Не исключено, что некоторые иностранные банки подключатся к СПФС.
Если блокировка корсчетов, как белорусских, так и российских банков в других странах делает в принципе невозможным переводы денег в эти страны, то блокировка SWIFT просто замедляет движение их, так как необходимо буде искать другие способы коммуникации с иностранными банками.
Выход из этой ситуации – это подключение иностранных банков к СПСФ, что, по сути, является аналогом SWIFT и неплохой альтернативой в международных расчётах, только не такой раскрученной и неподконтрольной Брюсселю, где находить штаб-квартира SWIFT. Но пойдут ли на это банки зарубежных государств в условиях санкционного давления ?
Более катастрофично для отечественного бизнеса будет не отключение банков от SWIFT, а блокировка их корсчетов за рубежом. Вот тогда не будет никакой физической возможности не оплатить за рубеж, не получить оттуда деньги.
К простым гражданам SWIFT никакого отношения не имеет, только косвенное. Отключая банки от SWIFT, будут «ставиться палки в колеса» бизнесу, где работают обычные люди, а значит будут расти его издержки, а следовательно это может сказаться и на их зарплате.
Влияет ли SWIFT на расчеты с помощью банковских карт Visa и MasterCard, читайте в следующем материале.
SWIFT на простом - что это и как работает: чем грозит блокировка обычным людям - Как-то так !
